Hur ska man tänka när man tar ett lån?

Ibland kan det vara svårt att veta vilken typ av lån eller kredit man ska ta. I denna artikel belyser vi viktiga punkter du kan tänka på innan du bestämmer dig för att ta ett lån.

Vad lånar du till?

Du bör tänka på olika sätt beroende på vad du lånar pengar till. Det är t ex stor skillnad att låna till en ny bostad och att låna pengar till att köpa ny tv. Om du ska låna till ett hus väljer du givetvis ett bolån med huset som säkerhet. Ska du köpa en ny TV kanske bästa låneformen är att använda butikens egen räntefria avbetalningsplan. Viktigt är dock att du betalar varje avbetalning. Dessa räntefria lån blir mycket dyra om du missar avbetalningarna. Det är på slarviga betalare dessa "lån" finansieras.

Hur snabbt kan du betala tillbaka lånet?

Återbetalningstakten är också intressant när du väljer låneform. Vet du att du kommer att få mer inkomster i framtiden kan det vara idé att ha en längre löptid för lånet (du betalar av lånet under en längre tid). När du sedan får mer inkomster eller får en klumpsumma med pengar kan du välja att betala av snabbare eller göra en större avbetalning direkt eller rent a betala av hela lånet med en gång (lösa lånet).

Har du någon säkerhet för lånet?

Om du äger en bostad och det finns utrymme för att låna mer på bostaden är detta ofta den mest lämpliga låneformen. Bostaden är en säkerhet för banken vilket gör att banken tar mindre risk än om du lånat in blanco (utan säkerhet). Ska du köpa en bil är det oftast billigast att ta ut mer lån på bostaden än att låna med bilen som säkerhet.

Hur kan du låna?

Som vi nämnde ovan är det ofta bra att låna på bostaden om du har möjlighet eftersom bostaden som säkerhet leder till lägre ränta. Tänk dock på att banken oftast tar en uppläggningsavgift mm när ett lån utökas. 
Ibland kan det vara lämpligt att låna pengar av vänner eller släktingar. Ofta är lånen utan ränta och du kan få pengarna snabbt. Ibland kan detta vara direkt olämpligt. Om du är osäker på om du kan betala tillbaka ett sådant lån i tid bör du avstå eller åtminstone tala om detta för den du ska låna av. Annars riskerar du att bli ovän med din kamrat eller släkting. 

Jämför olika lån

Innan du bestämmer dig för en låneform bör du noggrant jämföra den verkliga kostnaden för lånet. Väg in alla uppläggningsavgifter, aviavgifter, räntor och ränteavdrag när du jämför olika låneformer. Det lån som har den bästa räntan behöver inte vara billigast. Ibland kan ett lån med låg ränta vara förenat med höga uppläggningskostnader och aviavgifter varje månad. När du jämför räntor ska du jämföra den effektiva räntan. I den effektiva räntan har man bakat in även andra avgifter.

Måste du låna?

Slutligen, innan du skriver på låneansökan eller skuldebrevet bör du fråga dig själv om du verkligen måste låna. Kanske kan du avvakta med att köpa TV eller att åka på den där resan. Även om räntan ofta är relativt låg blir det mycket pengar sammantaget. Det är inte ovanligt att kostnaden för köpet kan bli 50% dyrare än om du hade köpt utan att låna. 

Bankerna höjer räntan på bolån

Höjningarna av räntenivån sker sakta men säkert i små steg. Man kan nog tala om smyghöjningar. Vi har bevakat Nordeas bolåneräntor och så sent som idag har Nordea höjt sin ränta på bolån med 0,10 % både på lån med fast och rörlig ränta. En höjning med 0,10 % kanske inte låter så mycket men med ett bolån på 1 000 000 kr blir det 1 000 kr per år. Har du bolån på 3 000 000 kr blir ökar räntekostnaden med nästan 300 kr per månad. Har man redan innan räntehöjningen svårt att få ihop privatekonomin kan 300 kr vara mycket kännbart. Vi håller tummarna för alla bostadsägare och bostadsköpare att det blir en lång paus med räntehöjningar.

Kronofogden

Skulle du inte betala när inkassobolaget skickat ut sitt kravbrev kan din låneavi gå till Kronofogden.

Förutom att det här tillkommer ca 500 kr i avgift kan du få en betalningsanmärkning om du inte betalar Kronofogdens föreläggande. En betalningsanmärkning kan innebära att du inte kan få lån eller att du får välja lån med högre ränta i framtiden.

Kan jag ta ett lån?

Många undrar om de över huvud taget kan få ett lån. Det är en fråga som är svår att svara på. Banken eller kreditgivaren tittar på en rad faktorer innan du får besked om lånet beviljas eller inte.

De viktigaste punkterna som avgör om man får ett lån eller inte

Är du kreditvärdig?

Klarar du en vanlig UC (kreditupplysning). Har du inga skulder hos skatteverket eller kronofogden och inte heller betalningsanmärkningar sedan tidigare har du passerat en viktig tröskel. Det är negativt om du haft flera kreditupplysningar tagna på dig den senaste tiden.

Har du fyllt 18 år?

En grundförutsättning för att få ett lån är att man har fyllt 18 år. Är du yngre än så får du vänta tills du är myndig.
 

Har du arbete?

Den som har arbete har betydligt större möjligheter att få ett bra lån än den som är arbetslös, sjukskriven, eller arbetar som egen företagare och konsult.

Hur stora inkomster har du?

Goda inkomster är bättre än små inkomster. Regelbundna inkomster är bättre än oregelbundna.

Hur mycket ska du låna?

Det är lättare att låna lite och att låna väldigt mycket, enkelt uttryckt. Det svåraste kan vara att få lån på ca 50 000 kr utan säkerhet. I regel har man en säkerhet för lånet när det är fråga om mycket stora belopp, t ex bolån vilket underlättar. De lån som är enklast att få är små SMS lån.

Har du en säkerhet för ditt lån?

Som nämndes ovan är det bra med en säkerhet för ett lån. Exempel på säkerheter är bilar, båtar, bostadsrätter och hus. Säkerheten gör både att det blir enklare att få lån men också att räntan blir lägre.

Typexempel på när det är lätt och svårt att få lån

Det lätt att få lån om du har en bra månadsinkomst och fast anställning. Du ska låna till ett hus och kostnaden för lånet är bara ca en fjärdedel av din nettolön.Utan tvekan kan du få ett bolån med bra ränta.

Det är svårt att få lån om du ska låna utan säkerhet (in blanco) om du är arbetslös och har betalningsanmärkningar.

Om du tillhör en eller flera av grupperna som har svårt att få lån ska du inte ge upp direkt. Det finns banker och kreditbolag som är specialiserade på lån till personer med lite trasslig eller oregelbunden privatekonomi. Exempel på sådana företag är Bluestep och Freedom Finance.

Regeringen har tröttnat på SBAB och storbankerna

Statliga SBAB verkar ligga i framkant när det gäller att sälja lån och krediter till svenska folket. Detta alltså trots att det är en statlig bank som kanske borde ta lite extra stort ansvar. Bl a har man struntat i bolånetaket och ger rabatter till de som tar stora bolån. Anders Borg har ska nu ta upp frågorna med SBAB.

Borg är också trött på storbankernas stora vinster som drabbar låntagarna. Bara under 2010 tjänade Nordea, Handelsbanken, SEB och Swedbank tilsammans 68 miljarder kronor.

Läs våra vanliga frågor om lån.
Läs hela artikeln på Expressen.